Martes 11 Diciembre 2018

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¿Qué es la TAE?

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PATRIMONIO Y FINANZAS PERSONALES

TAE son las siglas de Tasa Anual Equivalente, un término financiero que nos afecta a todos. Por este motivo, hoy en Fepix explicaremos en qué consiste exactamente la TAE.

 

 

¿Para qué sirve la TAE?

Imaginemos que tenemos que pedir un préstamo a una entidad bancaria. Cómo es lógico, preguntamos a varias entidades con fines de conseguir nuestro préstamo en las mejores condiciones. Así pues, encontramos dos entidades que están dispuestas a prestarnos el dinero a un tipo de interés que nos parece razonable:

  • El Banco de Salamanca nos presta el dinero a un 2,5% de interés.
  • El Banco de Manises nos presta el dinero a un 3,5% de interés.

A priori, podemos pensar que el Banco de Salamanca nos ofrece unas condiciones más ventajosas. Sin embargo, el tipo de interés anual (tipo nominal) que nos ofrece no es una medida para poder ser comparada. Para esto se creó la TAE, para poder comparar operaciones financieras, tanto de préstamo (operaciones de pasivo), como de inversión (operaciones de activo).

La TAE sirve para homogeneizar las operaciones sobre una base anual. El tipo de interés nominal (TIN) no puede ser comparado, simplemente porque no se tienen en cuenta las comisiones y el plazo de la operación.

El Banco de España establece en su circular 8/1990 la obligación de incluir el cálculo de la TAE a los productos financieros que ofrecen las entidades bancarias, tanto en préstamos como en depósitos.

¿Qué es y para qué sirve la TAE?

El cálculo de la TAE

Simplemente por realizar (o recibir) los pagos con una frecuencia mensual, aumentaría la TAE. ¿Por qué? Muy sencillo, si pedimos un préstamo de 10.000 euros a un año, en el que la Tasa de Interés Nominal anual es del 2%, lo lógico sería pensar que devolveríamos unos 200 euros más por los intereses (el 2% de 10.000 €).

En realidad, si pagáramos esta suma al final de año sí que saldría de esta manera. Sin embargo, normalmente, el dinero lo devolveremos en cuotas mensuales. Estas cuotas mensuales, lo que en realidad nos hace es pagar el interés antes de que el préstamo venza. Por lo tanto, es un dinero adelantado que se paga y el cuál puede generar nuevos intereses.

El disponer o no disponer del dinero en un período anterior supone un interés que podríamos cobrar y que no estamos cobrando. En otras palabras, adelantar dinero tiene un coste. Por lo tanto, la frecuencia en los pagos es un elemento que influye en el cálculo de la TAE.

Otro factor son las comisiones que nos aplica la entidad bancaria. Aunque no todas las comisiones y gastos entran en el cálculo de la TAE, sí que es cierto que es un elemento que tiene un gran impacto en el coste final de la operación financiera y deben ser tenidas en cuenta. Se sumarían al interés cobrado por la entidad.

En definitiva, esta es la fórmula de cálculo de la TAE:

Fórmula de la TAE

  • El tipo de interés nominal está representado por “r”.
  • La frecuencia de pagos a la que hacemos referencia es “f” (semanal, mensual, trimestral, semestral, etc. Siempre sobre una base anual. Por ejemplo, si los pagaos son mensuales, f sería igual a 12. Porque en un año se realizan 12 pagos.

Lógicamente, para operaciones de pasivo, cuanto más baja sea la TAE mejores condiciones estamos obteniendo. Sucede lo contrario en las operaciones de activo.

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